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出借有风险,选择需谨慎

相关名词解读

网络借贷

包括个体网络借贷和网络小额贷款。

个体网络借贷

个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

出借人

经互联网平台提供的信息中介服务,出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

借款人

在互联网平台发布融资需求信息并从出借人处获得资金的自然人、法人或其他组织。

投标

出借人在互联网平台上以点击“购买”或者“确认”等方式进行投资的行为。

融资项目

即借款项目。

融资人

即借款人。

投资人

即出借人。

法律法规 政策指导意见

  • 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 了解更多
  • 《网络借贷资金存管业务指引》 了解更多
  • 《中华人民共和国电子签名法》 了解更多
  • 《中华人民共和国反洗钱法》 了解更多
  • 《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》 了解更多
  • 《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》 了解更多
  • 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 了解更多
要点解读
关于电子合同的合法性

根据《合同法》和《电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。

关于金米袋平台提供居间撮合服务的合法性

《合同法》第23章关于“居间合同”的规定,特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务,委托人支付报酬的合同”。金米袋平台作为合法设立的中介服务机构,为民间借贷提供撮合,使借贷双方形成借贷关系并收取相关报酬的居间服务有着明确的法律基础。

关于出借人及借款人双方网络借贷关系的合法性

《合同法》第196条:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”。《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系,并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。 
《网络借贷信息中介机构管理暂行办法》第2条规定:本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。

关于出借人通过金米袋平台获得的出借理财收益的合法性

《法释〔2015〕18号最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。”金米袋的出借理财收益未超过24%,为合法利息收益,受到法律保护。

风险提示

您可能会面临包括但不限于以下风险:
  • 金米袋仅作为网络借贷信息中介机构进行信息发布,不对您及/或您的任何交易提供任何担保,包括但不限于明示、默示或法定的担保;
  • 金米袋提供的各种信息及资料仅供参考,您应独立判断并自行作出决策,并承担可能的出借风险;
  • 宏观经济变化可能使融资人的经营处于剧烈波动中,从而导致其价值产生不同程度的贬损,可能使您产生亏损的风险;
  • 政策风险:因网络借贷是基于当前的国家宏观政策及相关法律法规所设计。如国家宏观政策(如财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策)以及市场相关法律法规发生变化,可能会导致网络借贷面临损失;
  • 流动性风险:在借贷关系存续期间,投资者无正当理由及合法依据不得提出终止;
  • 信用风险:当借款方短期或者长期丧失还款能力(包括但不限于借款方收入情况、财产状况发生变化,人身出现意外,发生疾病、死亡等情况),或者借款方的还款意愿发生变化时,出借者本金和预期收益将有可能遭受损失;
  • 流标风险:如自借款信息发布并开始接受投标时起至约定的投标截止日止,借款项目仍未满标,根据相关法律法规以及政策,该借款标存在流标的风险;
  • 不可抗力风险:因战争、自然灾害、重大政治事件、电脑病毒爆发等不可抗力,以及其他不可预见的意外事件,或其他可能导致网络借贷面临损失的任何风险。

网络借贷信息中介平台出借人提示

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《中国小额信贷联盟小额信贷信息中介机构(P2P)行业自律公约(修订版)》的相关规定,在此对出借人做出以下风险提示:
  • 出借人知晓平台作为依法成立的网络借贷信息中介机构,是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业;
  • 出借人知晓平台主要为借款人与出借人实现借贷交易提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务,不提供增信服务,不设立资金池,不进行非法集资,不损害国家利益和社会公共利益;
  • 出借人了解融资项目信贷风险,认真学习相关的知识,理性谨慎量力而行,具有相应的风险认知和承受能力;
  • 出借人需了解根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷年利率不超过24%的,法律予以保护;
  • 出借人知晓借款人的基本信息,在平台上进行的出借决策均将由出借人本人亲自确认;
  • 出借人按照“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险;
  • 出借人应增强自我保护能力,远离非法集资活动,谨防上当受骗,积极主动地行使自己的权利,依法维权;
  • 出借人要牢记出借有风险,选择需谨慎;树立风险意识,增强心理调节能力,避免盲目跟风。

网络借贷信息中介平台不得从事下列活动

网络借贷信息中介平台应当依法合规经营,不得从事或者接受委托从事下列活动:
  • 为自身或变相为自身融资;
  • 直接或间接接受、归集出借人的资金;
  • 直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;
  • 自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;
  • 发放贷款,但法律法规另有规定的除外;
  • 将融资项目的期限进行拆分;
  • 自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;
  • 开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;
  • 除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;
  • 虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;
  • 向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;
  • 从事股权众筹等业务;
  • 法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

网络借贷信息中介机构应当履行以下义务

  • 依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;
  • 对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;
  • 采取措施防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并终止相关网络借贷活动;
  • 持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;
  • 按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息,其中网络借贷有关债权债务信息要及时向有关数据统计部门报送并登记;
  • 妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息,不得删除、篡改,不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;
  • 依法履行客户身份识别、可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务;
  • 配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;
  • 按照相关要求做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;
  • 国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

互联网借贷小知识

什么是网络借贷?

个体网络借贷即P2P,属于互联网金融业务之一,按照中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,个体网络借贷是指个体

和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴,受合同法等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷过程中,投资方和融资方需要借助于各个P2P平台来提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。P2P平台要明确信息中介性质,不得提供增信服务,不得非法集资。

什么是网络借贷信息中介机构?

网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

什么是网络借贷资金存管?

网络借贷资金存管业务,是指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。网络借贷资金存管,旨在实现客户资金与从业机构自身资金分账管理,让用户资金更有保障性。

电子合同的合法性?

根据《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的规定,当事人可以采用合同书、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)等形式订立合同,并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等电子签名方式进行签署,当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。金米袋网站生成的合同属于电子合同,且电子签名为符合条件的可靠电子签名,具有合法性和有效性,各方当事人应当履行并遵守合同规定。

坚持小额分散的原则

金米袋一直致力于服务实体经济,核心就是小微企业主、个体户、电商小企业等。借款用户分散在全国不同地域、不同行业、不同学历阶层、不同年龄,从而降低违约关联性,控制集中度风险;另一方面,大量的借款人分散在各个地域和行业,也能够满足统计学意义上的“大数法则“,避免出现“小样本偏差”的风险,从而帮助出借人降低出借风险。这也是一种被监管意见鼓励的P2P经营模式。

风险评测

  • 平台将对每位出借者进行风险承受能力评测。根据评测结果,出借者的风险承受能力将属于以下三种类型中的一种:保守型、稳健型、积极型。平台将根据出借者的风险评测结果对出借者进行分级管理。

*当出借者所加入的服务或所投项目超出其风险等级时,平台将会第一时间对出借者进行风险提示。